Digitalisierung & Zahlungsverkehr

Am 20. März 2024 wurde die Regulierung zur Echtzeitüberweisung im Amtsblatt der Europäischen Union veröffentlicht und trat am 8. April 2024 in Kraft. Die Regulierung erfolgt im Wesentlichen in drei Stufen:

Herausforderungen bei FIDA, digitalen Identitäten (EUDI), Zahlungsdiensten (PSR/PSD3) und digitalen Euro: Nach den Europawahlen im Juni 2024 und der Neuformierung des Parlaments werden im Herbst 2024 zahlreiche offene Legislativvorhaben zur Digitalisierung wieder aufgenommen. Dabei ist unklar, ob die vor den Wahlen begonnenen Arbeiten fortgesetzt oder neu aufgesetzt werden müssen.

Der Digital Operational Resilience Act (DORA) tritt am 17. Januar 2025 in Kraft – und birgt Herausforderungen in der Umsetzung. Dies betrifft – trotz einer guten Vorbereitung des Herzstücks von DORA durch die Institute – das IKT-Risikomanagement und das Management von IKT-Drittparteirisiken. Diese Bereiche erfordern erhebliche Erweiterungen bestehender Maßnahmen.

giroAPI ist eine Initiative der Deutschen Kreditwirtschaft, die Bank-Dienste für Dritte definiert. Auf die Dienste der Banken können die Dritten über eine standardisierte, technische Schnittstelle (API1) zugreifen. Aus den angebotenen Diensten der Banken können die Dritten eigene Dienste erstellen und ihren Kunden anbieten.

Im ersten Halbjahr 2024 hat das girocard-System erneut Wachstum sowohl bei den Transaktionen als auch bei den Umsätzen verzeichnet. Die Umsätze sind mit 1 % nahezu konstant im Vergleich zum Vorjahreszeitraum gestiegen. Dies entspricht 1,46 Milliarden Euro Zuwachs.

Kreditinstitute setzen zunehmend Künstliche Intelligenz (KI) ein. Der regulatorische Rahmen befindet sich sowohl auf europäischer als auch auf deutscher Ebene noch im Aufbau.

In einer Anfang Juli 2024 durch die Deutsche Bundesbank veröffentlichten Studie zum „Zahlungsverhalten in Deutschland 2023“ werden interessante Entwicklungen, wie Verbraucher mit baren und unbaren Zahlungsmitteln konkret umgehen, anschaulich aufgezeigt.

Das EU-Gesetz zur Echtzeitzahlung wurde im EU-Amtsblatt veröffentlicht und trat am 8. April 2024 in Kraft. Danach müssen Zahlungsdienstleister wie Banken, Zahlungs- und E-Geld-Institute ihren Kunden die Echtzeitüberweisung anbieten, sofern sie ihren Kunden auch die reguläre Überweisung ermöglichen.

Die deutsche giroAPI-Initiative soll Banken neue Geschäftsmodelle und neue Dienste für ihre Kunden ermöglichen. Dazu wurden Dienste spezifiziert, die von Dritten im Markt gegen ein Entgelt genutzt werden können. Die giroAPI-Initiative soll nun von den vier DK-Verbänden gegründet werden, so dass sie noch in diesem Jahr starten kann.

Der EU-Rat hat das neue KI-Gesetz (AI Act) am 2. Februar einstimmig gebilligt. Am 13. März 2024 verabschiedete das EU-Parlament das KI-Gesetz. Voraussichtlich im Mai 2024 wird das Gesetz im EU-Amtsblatt veröffentlicht und tritt dann nach 20 Tagen in Kraft. 36 Monate später müssen sämtliche Regelungen stufenweise umgesetzt sein. Das Gesetz muss für die Umsetzung durch rund 20 delegierte Rechtsakte detailliert werden.

Der EZB-Rat hatte im Oktober 2023 nach Abschluss der zweijährigen Untersuchungsphase eine weitere zweijährige Vorbereitungsphase bis Ende 2025 eingeläutet. Die Rulebook Development Group der EZB und ihre Workstreams arbeiten daher weiter an einem vollständigen Zahlverfahren für einen digitalen Euro.

Das EU-Gesetz zur verpflichtenden Unterstützung von Echtzeitzahlungen wurde im EU-Amtsblatt veröffentlicht und tritt am 8. April 2024 in Kraft. Nach vorgegebenen Übergangsfristen sind alle Zahlungsdienstleister (Banken, Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute), die ihren Zahlungsdienstnutzern bereits die Versendung und den Empfang von Überweisungen anbieten, verpflichtet, auch Echtzeitüberweisungen anzubieten sowie eine Empfängerüberprüfung von Kontonummer und Namen durchzuführen.

Erneut hat das girocard-System im Jahr 2023 bestätigt, wie enorm wichtig sie für den Wirtschaftsstandort Deutschland und damit für Handel und Konsumenten ist: Jeder Karteninhaber hat die Karte über 7 mal häufiger genutzt als im Vorjahr. Insgesamt lag die Anzahl der Transaktionen bei 7,48 Milliarden (im Vorjahr: 6,71 Milliarden).

Die EU-Kommission veröffentlichte im Oktober 2022 ihren Entwurf zur Echtzeitüberweisung, in dem alle Institute verpflichtet werden, ihren Kunden die Echtzeitüberweisung anzubieten und zu empfangen. Seitdem haben der EU-Rat und das EU-Parlament den Vorschlag erörtert und angepasst. Der VÖB hat sich aktiv an der Meinungsbildung der Legislative eingebracht und an zahlreichen Stellungnahmen mitgewirkt. Nun soll die Regulierung noch vor den EU-Parlamentswahlen Anfang Juni 2024 verabschiedet werden.